比亚迪财险入局新能源车险市场 高保费、高赔付难题有望破解

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　　◎记者 何奎

　　5月6日，深圳比亚迪财产保险有限公司（下称“比亚迪财险”）获得监管层批复，可以在部分地区使用全国统一的交强险条款、基础保险费率和相应的费率浮动系数。这意味着，比亚迪财险开展新能源车险业务又向前一步。

　　近年来，新能源汽车高出险率、高赔付率带来的高保费问题，一直是悬在新能源车险可持续发展头顶的“达摩克利斯之剑”。作为新能源汽车行业头部车企，比亚迪开展车险业务有望破解这一问题，被市场寄予厚望。业内认为，其拥有大量汽车和车主数据，可以有效实现精准化、合理化的定价和理赔，降低车主保费和车险成本。

　　比亚迪财险正筹备车险业务

　　5月6日，国家金融监督管理总局发布批复称，同意比亚迪财险在安徽、江西、山东（不含青岛）、河南、湖南、广东、陕西和深圳地区使用全国统一的交强险条款、基础保险费率和相应的费率浮动系数。

　　国家金融监督管理总局强调，比亚迪财险应高度重视交强险业务，严格执行交强险财务核算、费用分摊、准备金评估、单证及标志管理、系统管控和信息披露等各项制度，加强风险管理，提高服务质量，切实保护被保险人和交通事故受害者的合法权益。

　　同日，上海证券报记者致电比亚迪财险官方客服获悉，该公司车险业务目前正在积极筹备中，还未正式上线。

　　2023年，比亚迪汽车工业有限公司受让易安财险100%股权，易安财险后来更名为比亚迪财险。此后，比亚迪财险获批开展机动车保险业务，包括机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险。

　　比亚迪财险官网显示，该公司主要经营责任保险、企业财产保险、货运保险、车辆保险、家庭财产保险、意外伤害保险、健康保险7大业务。在新能源车险业务方面，比亚迪董事长王传福曾表示，比亚迪进入新能源汽车保险行业，将利用技术、销售、用户等方面的积累，在费用节俭、科学理赔等方面，赋能新能源汽车保险行业。

　　“好车主”保费可能会下降

　　在新能源车险市场上，一直存在着“车主喊贵，险企喊亏”的发展困境：一方面是新能源车主投保难、投保贵，部分地区和险企拒保新能源车险的现象；一方面是新能源汽车出险频率高、赔付成本高，大部分保险公司承保亏损。

　　申万宏源报告显示，新能源车险的赔付率平均接近85%，大部分险企的新能源车险业务处在盈亏线边缘，亏损压力较大。以车损险为例，新能源汽车中占比最高的家用车出险率高达30%，显著高于燃油车19%的数据。

　　针对新能源车险成本高问题，中国太保产险董事长顾越解释称，主要有四方面因素：一是新能源车智能化集成度高；二是新能源车车身结构不同；三是新能源车的驾驶行为和燃油车截然不同；四是社会因素，很多新能源车被当作营运车使用。“从太保产险的出险率来看，新能源车比燃油车高出1倍。”

　　外界关注的是，比亚迪财险开展新能源车险业务，能否降低车险成本和保费？

　　业内专家认为，目前新能源车险发展困境背后，车企和险企存在“数据孤岛”是核心问题之一，车险精准定价缺乏数据支撑，尤其是驾驶行为、车辆事故等数据可以直接影响保费费率计算。比亚迪作为车企直接开展新能源车险业务，可以发挥自身数据优势，实现精准定价，驾驶行为良好的车主保费可能会下降。

　　保费下降也有利于激发新能源汽车市场活力。首都经济贸易大学保险系副教授、博士生导师赵明告诉记者，新能源车企进军保险业，将会利用自身在技术、销售、用户等方面的积累，帮助行业实现费用节俭、科学理赔等，有利于改变当前新能源车险保费高的现状，最终能够起到降低汽车消费者综合成本的作用，进一步提高新能源汽车的销量。

　　业内期盼探索更多解题方案

　　实际上，为解决新能源车主投保难、投保贵等问题，相关部门已经出台引导政策。但在业内人士看来，新能源车险可持续发展仍需要更多创新性探索，破解“车主喊贵，险企喊亏”困境。

　　日前，国家金融监督管理总局下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》，推出了两项举措：一是定期测算并适时调整新能源商业车险行业纯风险保费，优化新车型的定价标准；二是将新能源商业车险的自主定价系数范围扩大至［0.5-1.5］，提升市场经营主体的定价能力。

　　一家财险公司人士告诉记者，上述两项举措意在引导新能源车险差异化定价，提升险企定价精准性，让新能源汽车车型风险更低，也让驾驶行为更好、出险频率更低的车主享受更低的车险价格。

　　不过，新能源车险保费下降、险企扭亏为盈并非一日之功，还需要行业探寻更多的解决方案。

　　业内专家表示，由于不少新能源私家车被当做营运车使用，事故、赔付风险增加，未来险企可能会更加精准区分营运车和家用车，采取差异化定价机制。此外，险企也可以根据行驶里程、风险状况，进行UBI（基于使用量而定保费的保险）试点。