FDIC的改革让银行储户得到更少保护额

　　富裕的美国人可能想要仔细检查他们的银行存款有多少受到政府支持的保险的保护。

　　上个月实施的新规则将联邦存款保险公司（FDIC）对信托账户的保险上限定为125万美元。

　　以前，信托账户是没有限制的，信托账户是确保个人资产分配给特定受益人的法律安排。

　　FDIC表示，新规定将使消费者和银行家更容易理解存款保险规定。它还旨在帮助FDIC代理在银行破产后更快地确定哪些账户拥有保险。

　　对于数以万计的银行客户来说，如果他们的金融机构倒闭，这一变化可能会降低这些账户中的保险金额。受影响的人可能需要重组他们的存款或在另一家银行开设新账户，以确保他们的资金得到保护。

　　LendingTree旗下的DepositAccounts.com的创始人肯•图明（Ken Tumin）表示：”这是一个模糊的变化……我不确定FDIC是否强调了一些保险存款的损失。”

　　“很可能有很多储户并没有他们最初开设账户时假设的存款保险额度。”

　　没有变化的是，FDIC仍然为每个储户和每家银行的每个账户类别提供高达25万美元的保险。

　　它的工作原理是这样的：假设你在银行a的个人储蓄账户中有25万美元，在个人支票账户中有5万美元。这意味着你，作为储户，在同一家银行的一种所有权类别（单个账户）中有30万美元，所以只有25万美元被保险。

　　如果你把这5万美元转移到另一家银行，它将得到全额保险。同样，如果你把这5万美元存入联合账户-这是一个不同的所有权类别-即使它留在同一家银行，这笔钱也会得到完全的保险。

　　信托账户提供了一个漏洞，为超过25万美元提供了保险。根据联邦存款保险公司的旧规定，每个信托的受益人将获得25万美元的保险保护。例如，如果信托基金指定了10名受益人，那么该账户将获得250万美元的保险。

　　图明说：”在这一变化之前，许多人都没有意识到，理论上可以通过FDIC的规定，通过信托账户在一家银行为几乎无限的金额提供保险。”

　　现在已经不是这样了。新规定将获得25万美元保险的信托受益人人数限制在5人以内，总计不超过125万美元。

　　此外，根据新规则，不可撤销信托和可撤销信托现在被归为一个所有权类别-信托账户。这个新类别还包括在所有者死亡时指定受益人的任何存款账户，例如存单或CD。

　　因此，之前为10名受益人投保250万美元的信托现在只投保125万美元。

　　图明说：”到4月，你失去了一半的（保险）。”

　　在一系列银行倒闭的前一年，即2022年时，联邦存款保险公司（FDIC）提出这些规则，使得有关取消25万美元保险上限的讨论激增。当时约有估计近2.7万名信托账户储户和略高于3.6万名信托账户储户”可能会直接受到最终规则的这一方面的影响”。

　　此外，将可撤销信托和不可撤销信托合并为一个所有权类别可能会”在有限的情况下”减少保险范围。

　　不过，FDIC表示，根据新规，少数不可撤销信托的保险范围可能会增加，而总体而言，大多数储户的保险范围不应该发生变化。

　　要想知道你是否受到了影响，请使用FDI的电子存款保险估算器来计算每个银行有多少钱（如果有的话）超过了新的保险限额。

　　如果你发现你的一些钱现在没有保险，告诉你的银行。金融机构通常与受监管变化影响的客户合作，以确保他们的大额存款得到保护。你可能最终需要开立一个不同类型的账户，或将未保险的金额存入另一家银行的账户。