存款继承便民政策升级 国债、理财产品等纳入简化提取范围

　　◆4月26日，金融监管总局会同中国人民银行近日联合发布了《关于优化已故存款人小额存款提取有关要求的通知》，以进一步优化金融服务，便利群众办理存款继承。

　　国家金融监督管理总局网站4月26日消息，金融监管总局会同中国人民银行近日联合发布了《关于优化已故存款人小额存款提取有关要求的通知》，以进一步优化金融服务，便利群众办理存款继承。《通知》于6月1日起实施。

　　《通知》实施后，已故存款人小额存款简化提取的账户限额统一提高至5万元。同时，将银行业金融机构黄金积存产品以及代理销售的国债、理财产品纳入简化提取范围。

　　存款简化提取限额增至5万元

　　《通知》将简化提取的账户限额由最低1万元统一提高至5万元。同时考虑地区和机构差异，允许农村中小银行延后至2025年底达到该要求。

　　长期以来，按照《关于执行〈储蓄管理条例〉的若干规定》等文件规定，继承人提取已故亲属存款，须提交由公证机构出具的继承公证书，银行凭以办理过户或支付手续。该规定对保障存款安全、保护继承人利益发挥了重要作用，但在存款金额较小的情况下，仍要求继承人办理公证，将使继承人承担不合理的时间成本和公证费用支出。

　　金融监管总局、人民银行有关司局负责人表示，2021年1月，原银保监会、人民银行联合印发《关于简化提取已故存款人小额存款相关事宜的通知》（下称“18号文”），取消了第一顺序继承人、公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人提取已故存款人1万元以内存款的公证要求，并允许银行在1万元至5万元之间上调限额。

　　此前司法部公布的“减证便民”十大典型案例汇编显示，根据18号文发布后的“回头看”调研情况，超过半数的被调研机构主动上调了免公证提取的限额，已故存款人存款提取业务中免公证提取的覆盖比例达到86.6%。

　　“在18号文制定后，有半数以上的银行已实行了5万元的免公证提取最高限额，但一些省份执行1万元限额的农村中小金融机构还比较多。”一位业内人士向记者表示。

　　扩大简化提取范围

　　《通知》扩大了简化提取范围，将黄金积存产品以及国债、理财产品纳入简化提取范围。

　　《通知》显示，银行业金融机构黄金积存产品以及代理销售的国债、理财产品可以在到期或赎回后，按照18号文要求办理提取，其本金和实际收益一并计入《通知》第一条规定的账户限额。

　　此外，《通知》明确查询账户交易明细有关要求。银行可以应第一顺序继承人要求，提供已故存款人死亡后以及死亡前6个月内的账户交易明细。对小额存款提取业务中常见的申请人提交的材料不齐全或不符合要求等情况，《通知》还要求银行一次性告知申请人相关要求。银行可以参照18号文要求，简化丧葬费、抚恤金提取手续，为第一顺序继承人办理简化提取。

　　上述负责人表示，已故存款人银行账户交易明细可能涉及个人隐私，商业银行负有“为存款人保密”的义务。2021年11月施行的个人信息保护法规定，近亲属出于自身的合法、正当利益，可以对死者的相关个人信息行使查阅等权利，死者生前另有安排的除外。“现实中，也存在继承人在特定情形下查询已故存款人生前交易明细的合理需求。继承人合法、正当的查询需求应当得到满足。”他说，金融监管总局、人民银行鼓励银行通过合同约定等方式，与存款人提前约定其去世后存款继承、交易明细查询等事宜。

　　此外，现实中，存在已故存款人账户汇入丧葬费、抚恤金的情形。此前没有关于丧葬费、抚恤金提取的明确规定。上述负责人介绍，《通知》明确丧葬费、抚恤金不计入5万元账户限额，可以全额简化提取。

　　本文来源：中国证券报