又有新规正在酝酿！事关新能源车险保费定价

　　新能源汽车保险监管新规正在酝酿中。

　　近日，国家金融监管总局向财险公司等相关方下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》，旨在促进新能源车险降本增效，提升保障水平。

　　我国新能源汽车于2021年12月有了专属商业保险产品，不过仍一定程度存在“车主喊贵、保险公司亏损”的问题，部分领域还投保困难。

　　此次《通知意见稿》从三方面提出新能源车险发展思路，包括优化新能源车险供给机制、提升行业新能源车险经营水平、统筹推进各项重点工作，共计12条内容。其中多条规定与保费定价相关。

　　新能源商业车险价格差异更大

　　车险分为交强险和商业车险，此次《通知意见稿》主要针对商业险部分，有多条规定与车险价格直接相关。

　　通常而言，车险价格基于车的风险、驾驶人的风险以及费用等因素综合而定，保险公司有一定自主定价权，同时连续不出险的车会在保费上有优待。

　　《通知意见稿》提出，一是扩大新能源商业车险自主定价系数范围。推进新能源商业车险的自主定价系数范围按照［0.5-1.5］执行，提升市场经营主体的定价能力，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用。

　　自主定价系数，即是影响车险保费的重要因素，系数越高，保费越贵。扩大新能源商业车险自主定价系数范围，意味着，新能源商业车险的保费上下限进一步打开。而［0.5-1.5］的这一系数范围，与燃油车商业车险自主定价系数浮动范围一致。2023年1月，燃油车商业车险自主定价系数浮动范围，已由［0.65-1.35］扩大到［0.5-1.5］。

　　二是丰富新能源商业车险产品。支持行业优化新能源商业车险保障责任，有序增加产品供给。贴合市场需求，研究推出“基础+变动”组合保险产品，为兼职运营网约车的新能源车提供更加全面的保险保障。

　　三是优化调整新能源商业车险基准费率。充分发挥行业纯风险保费在定价中的基准作用，完善行业纯风险保费测算和调整的常态化机制。支持行业根据市场实际风险情况，定期测算并适时调整新能源商业车险行业纯风险保费，优化新车型的定价标准，提升定价精准度。

　　四是建立新能源车险兜底保障机制。推动行业研究建立高风险车辆兜底保障机制，有效解决部分车辆投保难问题，实现愿保尽保。

　　此外，《通知意见稿》还涉及提升行业新能源车险经营水平的内容。例如，一是加强新能源汽车专业研究能力，支持行业开展新能源汽车零整比、安全指数等研究，定期向社会发布研究成果；二是提高新能源车险经营数智化水平；三是探索新能源汽车风险减量服务创新。

　　财险业资深人士，原人保财险精算总监、原瑞再中国总裁陈东辉认为，上述新能源车险《通知意见稿》有多个亮点：一是进一步打开费率浮动，没有因为暂时亏损就抬升行业费率，而是把定价权交给市场，这是治本之道；二是强调定价机制和行业纯风险损失率的测算机制，推动零整比等行业控费手段，这是通过机制解决问题，也是考虑长远；三是对网约车推行“固定+浮动”，同时研究行业建立“剩余市场”机制，这是解决行业经营困难的根本出路，网约车费率到位，家庭自用车的保费一定会稳步下降，客户满意度会稳步提高。

　　所谓“剩余市场”即，由于历史赔付率高企，车辆的商业险保费定价覆盖不了风险，车主投保难、保险公司不愿保的这些业务。一般而言，剩余市场出现于业务市场化过程中，但成熟保险市场的剩余市场往往规模较小。

　　新能源车险部分难题待解

　　我国新能源汽车产销量近年保持较快增长，在我国汽车市场的占比日渐提升，新能源车险也对保险公司越来越重要。2023年，人保财险新能源车承保数量同比增长57.7%。

　　中国汽车工业协会公布的数据显示，2023年，新能源汽车产销分别完成958.7万辆和949.5万辆，同比分别增长35.8% 和37.9%。今年一季度，新能源汽车产销量分别完成211.5万辆和209万辆，同比分别增长28.2%和31.8%，市场占有率达到31.1%。

　　由于新能源车在车身结构、动力系统、使用场景、维修保养等方面不同于传统燃油车，风险特征和事故原因也有独特性，新能源车险业务当前仍面临一些难点。

　　德勤管理咨询中国与中国银保传媒联合发布的《从新能源车险看财险经营模式变革》报告显示，新能源车出险频率、案均赔款双高，导致其车险的赔付率显著超过传统燃油车。

　　据统计，从车损险来看，新能源车赔付率整体高于传统燃油车。在使用性质占比最高的家用车中，新能源车赔付率较燃油车赔付率高30个百分点左右；三者险方面，新能源车各使用性质赔付率均高于传统燃油车，其中家用车、非营业 客车和非营业货车赔付率均超过100%。

　　从保险公司角度来说，包括头部财险公司在内，行业主体的新能源商业车险都为亏损状态。人保财险总裁于泽在今年3月业绩会上介绍，新能源车整体的综合成本率，尤其是商业险的综合成本率较高，且明显高于车险整体。

　　从车主角度，尽管迎来新能源车专属车险，但仍有车险保费较贵的声音。此外，部分领域车主还出现投保难、续保难等苗头性问题。

　　此前，金融监管总局财产保险监管司要求财险公司对于新能源车交强险不得拒保，商业险愿保尽保，不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

　　茶道燕梳创始人兼CEO、原天平车险总裁、久隆保险原总经理谢跃在一次公开演讲中坦言，新能源车险之战是车险的终极之战。对于如何降低新能源汽车的赔付率，谢跃表示可以从四个方面来考虑，包括迭代专属产品，强化使用性质的鉴别，关注减值风险以及适应驾驶习惯。

　　除此之外，谢跃认为行业层面也可做出一些探索，包括，行业协会成立新能源车险专业委员会，聚焦新能源车险；新能源车险专属条款迅速迭代、费率上升空间打开；监管重视新能源车险问题，争取相关部门给予财税支持等。

　　责编：桂衍民