如何稳息差？如何把控零售资产质量？北京银行回应丨深度金选

　　4月12日，北京银行召开2023年度业绩发布会，该行董事长霍学文、行长杨书剑、董秘曹卓等出席会议，并就经营业绩、息差收窄、零售业务等市场关心的多个问题予以解答。

　　年报显示，截至 2023年末，资产总额 3.75 万亿元，较年初增长 10.65%，规模继续保持城商行首位；实现归母净利润 256.24 亿元，同比增长 3.49%。不良贷款率 1.32%，较年初下降 0.11 个百分点；拨备覆盖率 216.78%，较年初提升 6.74 个百分点，资产质量和风险抵补能力持续改善。

　　如何稳息差？

　　数据显示，北京银行2023年净利差 1.53%，同比下降 0.18 个百分点，净息差 1.54%，同比下降 0.22 个百分点。

　　北京银行在年报中表示，该行积极贯彻国家战略和监管政策导向，持续加大重点信贷领域支持力度；受 LPR 下调、贷款重定价和房贷加点上限调整等因素影响，资产端收益率尤其是客户贷款收益率持续下行。

　　展望2024年，北京银行如何稳息差？该行董事会秘书、首席财务官曹卓表示，将采取措施延缓息差下行的速度，使息差保持在合理区间。负债端继续巩固成本优势。一是加大存款营销推动力度，扩大低成本存款来源。二是鼓励营销金融机构的结算户和托管户，压降同业负债成本。三是用好支小再贷款、碳减排等货币政策工具和主动负债工具，持续压降负债成本。

　　资产端持续优化结构。一是调整优化客户结构，加大专精特新企业客户拓展，积极营销清洁能源、新能源汽车、装备制造等新赛道行业客户。二是调整优化区域结构，加大长三角地区高收益贷款投放，推动长三角地区对公贷款增长跑赢市场。三是调整优化业务结构，加大普惠贷款和自营消费贷款投放力度。

　　北京银行董事长霍学文称，2023年该行按照自律机制引导和参考同业，对存款利率进行合理调整。预计未来自律机制将继续发挥在降低存款利率方面的积极作用，助力银行平稳息差，进一步增强服务实体经济的可持续性。

　　如何把控零售资产质量？

　　当前，零售业务已经成为商业银行转型的重要发力点和重要收入来源。北京银行坚持以数字化转型统领零售业务转型，加快构建基于客户体验和价值创造的新零售战略体系。

　　数据显示，2023年全年北京银行实现零售营收 243.90 亿元，同比增长 10.21%；全行贡献占比达到 37.73%，较年初提升 3.64 个百分点；零售利息净收入同比增长 14.1%，全行占比达到 46.94%，同比提升 6.82 个百分点；本外币存贷利差同比提升 16 个基点。

　　据曹卓介绍，截至2023年末，北京银行全行零售不良率1.15%。曹卓表示，该行持续优化调整零售信贷结构，大力发展消费、经营类贷款及线上化、信用类贷款，伴随贷款收益率上行、整体不良率小幅上行，但资产质量在可比同业中仍保持较好水平。

　　“受疫情的滞后影响和经济形势变化影响，个人经营性贷款不良小幅增长，但整体抵押率较高、风险缓释垫较厚，风险可控。”曹卓称，个人消费贷款方面，由于消费贷款主要定位在优质企业的高管、员工，代发工资客户，以及工会客户、医保客户、社保客户等特色客户，从客群选择上有效控制了资产质量。

　　展望2024年，在曹卓看来，北京银行有信心继续保持零售资产质量稳中向好，保持同业优良水平。

　　一是做大优质资产规模”分母”，房贷、车贷、消费贷、经营贷“四管齐下”同时发力，公私联动拓展优质客户，分散风险;

　　二是在统一数据底座、统一风控平台的基础上，零售端通过重构个贷系统2.0以及零售风险数据集市，通过系统控制与大数据全方位提升风险防控水平；

　　三是加大清收力度，探索多元处置手段，尤其是加大核销后的不良清收，通过数字化工具及模型实现精准清收；

　　四是强化不良考核的精细化程度，做好全流程的考核引导，确保行稳致远。